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嵌入式金融:印度消费金融服务的下一个重大颠覆者 焦点速读

时间：2023-05-02 17:20:57 来源: 竺道资本

过去几年，印度消费信贷出现了一波数字浪潮，标志是从支付数字化到金融服务和贷款的转变。消费贷款经历了一个显著的转变，从填写贷款申请表和等待贷款批准，到现在，获得消费贷款只需要点击几下鼠标，贷款金额几乎立即或在一天内达到最大值。

这让消费者掌握了主动权，现在他们可以决定从谁那里贷款以及何时贷款，而不用担心繁琐的文书工作。这种转变也反映了我们不断变化的社会，早期的贷款被认为是一种禁忌，而今天，人们愿意接受贷款。新时代的消费者并不反对贷款或信贷，尤其是小额贷款，比如购买智能手机或小额现金贷款，以满足需求或愿望，充分享受生活。

该国数字借贷的指数级增长表明了快速变化的心态。据媒体报道，数字借贷市场预计将从2019年的1000亿美元增长到2023年的3500亿美元以上。


(资料图)

印度捷信公司(Home credit India)的年度调查《2022年印度如何借贷研究》(How India borrowing Study 2022)也反映了消费者对数字支持信贷的看法的变化。该研究指出，以一二线城市和Z世代/千禧一代为首的近四分之三的借款人对数字贷款服务持乐观态度，因为在线贷款越来越受欢迎，体验方便，采用数字贷款的速度更快。

消费者借贷的数字化演变始于2016年的废钞运动，以及向无现金经济迈进的嘹亮呼声。支付数字化是第一步，其次是政府和监管机构的政策举措，通过启动数字公共基础设施来减少准入障碍并增加正式信贷的份额——统一支付接口(UPI)技术提供了强大的创新动力。

根据印度国家支付公司(NPCI)的最新报告，2023年1月，UPI交易量首次超过80亿卢比(同比增长74%)，交易价值接近130万亿卢比(同比增长56%)。

2020年的全球大流行带来了全面的数字化转型，因为面对面交易不再可行。无论是不情愿的或首次使用数字支付的用户，还是推动传统银行和nbfc采用和拥抱新时代的数字银行，金融服务业见证了数字化的规模，否则它可能在五年内实现。

由于新兴的技术创新，消费者金融服务已经发生了转变，下一个大事件是嵌入式金融。嵌入式金融作为一个概念，将金融服务或工具集成到非金融平台的产品或服务中，作为用户体验的一部分。例如，在电子商务商店购物时，在数字钱包上结账非接触式支付和获得折扣优惠时，或通过EMI卡将购物账单转换为小型EMI时。在线拼车公司和他们的金融服务，或者从门户网站预订机票，获得旅游保险的选择，都是嵌入式金融的形式。

开放式银行计划的日益普及和银行即服务(BaaS)的出现是嵌入式金融服务的主要推动力。

嵌入式金融提供一系列服务，如嵌入式支付——数字钱包、网上银行;嵌入式贷款，如EMI金融，BNPL;嵌入式金融服务，如保险、财富管理。所有这些嵌入式金融服务创建了一个生态系统，帮助企业加强客户参与和体验。

随着互联网普及率的快速增长和智能手机使用量的增加，大城市和小城市的消费者在网上购物和数字支付方面变得精明，这是嵌入式支付和金融普及的主要贡献者。

Flipkart、亚马逊等电子商务平台已经迅速采用EMI卡、BNPL等嵌入式数字支付模式，为购物者提供简单、安全、负担得起的信贷选择。最近的媒体报道援引行业估计称，随着ASP水平的提高，智能手机融资将在2023年上升，60%至70%的人更愿意在EMIs上购买智能手机，而自疫情以来，这一比例为30%至40%。

根据How India Borrows的研究，60%的印度消费者对“嵌入式金融”表现出兴趣，即电子商务购物者可以将购买直接转换为EMIs。由于市场情绪高涨，超过50%的借款人在购物或赊账时更倾向于使用emi卡，其次是信用卡(25%)，而包括“先买后付”在内的新时代借贷平台明显落后，只有不到10%的人青睐。借款人认为EMI卡是值得信赖的，及时批准和快速支付。

随着消费者接受数字金融服务或新时代银行的理念，从实体转向无现金和在线金融之旅，嵌入式金融前景广阔。根据Research and Markets的一份报告，在印度，嵌入式金融行业的复合年增长率显着增长了45%，到2022年将达到约50亿美元。在全球范围内，到2025年，嵌入式金融服务将成为一个2300亿美元的产业，比2020年225亿美元的收入增长了10倍。

消费金融服务是指为满足个人消费需求而提供的贷款和信用产品。印度的消费金融服务市场正在经历快速增长。

市场规模：印度消费金融服务市场的规模预计将从2020年的2370亿美元增长到2025年的4330亿美元，复合年增长率为12.8%。

消费贷款：消费贷款是印度消费金融服务市场的主要产品之一。根据印度消费贷款市场研究报告，印度消费贷款市场的规模预计将从2020年的1100亿美元增长到2025年的2270亿美元，复合年增长率为15.5%。

数字支付：随着智能手机和互联网的普及，数字支付在印度的消费金融市场中扮演着越来越重要的角色。据印度数字支付市场研究报告，印度的数字支付市场规模预计将从2020年的630亿美元增长到2025年的1490亿美元，复合年增长率为18.7%。

微金融：印度的微金融行业正在迅速发展，尤其是在农村和贫困地区。微金融机构提供小额贷款和信用服务，为印度的低收入群体提供了重要的融资途径。

科技创新：印度的消费金融服务行业也在不断采用新技术，如人工智能、区块链和大数据分析等。这些技术有助于提高客户体验、降低成本、增强风控能力等。

总体来说，印度消费金融服务市场具有很大的潜力，尤其是在数字支付和微金融领域。然而，该市场也面临着一些挑战，如不良贷款率上升、竞争加剧等。因此，在印度消费金融服务市场开展业务需要充分了解当地法律法规和市场环境，制定合适的市场策略和风险控制措施。

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